科客點評：BAT勢力越來越壯大了，滲透到各個領(lǐng)域。

　　阿里與騰訊兩大互聯(lián)網(wǎng)巨頭除了在電子商務(wù)、社交、旅游等領(lǐng)域交手之外，即將在民營銀行展開正面之戰(zhàn)。同樣作為國內(nèi)首批試點民營銀行，深圳前海微眾銀行、浙江網(wǎng)商銀行均對外宣稱將打造不設(shè)網(wǎng)點與柜臺的“純網(wǎng)絡(luò)銀行”，馬化騰與馬云的“兩馬之爭”也在民營銀行領(lǐng)域再次PK。

　　昨日，新京報記者證實浙江網(wǎng)商銀行已于3月26日前向監(jiān)管部門提交開業(yè)驗收申請報告。而作為國內(nèi)首家純網(wǎng)絡(luò)銀行的微眾銀行已于1月18日試運(yùn)行，或?qū)⒂?月18日正式對外營業(yè)。4月7日，螞蟻金服副總裁俞勝法表示，目前浙江網(wǎng)商銀行開業(yè)時間還未定，不過按原計劃爭取今年5、6月份開業(yè)；與微眾銀行現(xiàn)在也無法比較。

圖片來源網(wǎng)絡(luò)

網(wǎng)商銀行倒計時 微眾銀行進(jìn)度快

　　4月7日，浙江網(wǎng)商銀行向新京報記者確認(rèn)，該行目前已完成系統(tǒng)開發(fā)，并已于3月26日之前向監(jiān)管機(jī)構(gòu)提交了開業(yè)驗收申請報告，進(jìn)入開業(yè)的準(zhǔn)備階段。

　　“目前浙江網(wǎng)商銀行開業(yè)時間還未定，不過，按原計劃爭取今年5、6月份開業(yè)。”昨日，螞蟻金服副總裁俞勝法對新京報記者表示。

　　作為銀監(jiān)會批準(zhǔn)籌建的首批5家試點民營銀行之一，浙江網(wǎng)商銀行于2014年9月底獲得銀監(jiān)會批復(fù)，同意籌建。根據(jù)銀監(jiān)會要求，網(wǎng)商銀行應(yīng)自批復(fù)之日起6個月內(nèi)提交開業(yè)驗收申請的報告。

　　公開資料顯示，浙江網(wǎng)商銀行注冊資本金40億元，主要發(fā)起人為浙江螞蟻小微金融服務(wù)集團(tuán)有限公司、上海復(fù)星工業(yè)技術(shù)發(fā)展有限公司、萬向三農(nóng)集團(tuán)有限公司、寧波市金潤資產(chǎn)經(jīng)營有限公司等，上述四家公司持股比例分別為30%、25%、18%和16%。其余股東占11%的股份。

　　網(wǎng)商銀行將做成一家純網(wǎng)絡(luò)銀行，不設(shè)實體網(wǎng)點，不經(jīng)營現(xiàn)金業(yè)務(wù)，通過網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)對個人信用進(jìn)行分析，并完成網(wǎng)商銀行的功能實現(xiàn)。

　　近日，網(wǎng)商銀行人士對媒體表示，網(wǎng)商銀行的核心基于金融云的技術(shù)架構(gòu)，并由螞蟻金服的專家團(tuán)隊自主設(shè)計開發(fā)。與傳統(tǒng)的金融系統(tǒng)架構(gòu)相比，基于金融云的網(wǎng)商銀行系統(tǒng)，在單賬戶、單筆交易上的成本更低。同時，能更好地應(yīng)對更加復(fù)雜的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，且效率更高。

　　作為2014年3月同時獲批試點的民營銀行，騰訊微眾銀行的進(jìn)度明顯比網(wǎng)商銀行更有效率。去年12月12日拿到銀監(jiān)會的開業(yè)批復(fù)，16日完成工商注冊，28日官網(wǎng)正式上線，今年1月4日在國務(wù)院總理李克強(qiáng)的見證下完成第一筆貸款業(yè)務(wù)，并將于4月18日正式開門迎客。

　　“雖然浙江網(wǎng)商銀行成立時間較微眾銀行晚一些，正式營業(yè)時間也將略晚于微眾銀行，但我認(rèn)為擁有阿里系基因的網(wǎng)商銀行進(jìn)入角色的速度更快一些，將后來居上。”昨日，中央財經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇對新京報記者說。

　　郭田勇認(rèn)為，作為網(wǎng)商銀行的主發(fā)起人和大股東，阿里巴巴以電子商務(wù)起家，且近年來，以阿里小貸為代表的阿里金融布局多年，阿里小貸運(yùn)作數(shù)年來已經(jīng)形成千億元規(guī)模。這為網(wǎng)商銀行積累了網(wǎng)上運(yùn)作以及風(fēng)險控制等經(jīng)驗。

同為純網(wǎng)絡(luò)銀行 目前“無法比較”

　　同為去柜臺化的純網(wǎng)絡(luò)銀行，浙江網(wǎng)商銀行與深圳前海微眾銀行目前均未對外正式營業(yè)，仍有較大的想象空間。兩家銀行有何區(qū)別呢？

　　“與微眾銀行的區(qū)別現(xiàn)在也沒法對焦，他們現(xiàn)在還沒對外營業(yè)，所以無法比較。”4月7日，螞蟻金服副總裁俞勝法對新京報記者說。

　　1月18日，明確打著國內(nèi)首家“互聯(lián)網(wǎng)銀行”的微眾銀行試營業(yè)，首先試水的是一款線上信貸產(chǎn)品“信用付”，即讓客戶在一些消費應(yīng)用場景時，支持“先消費，后付款”，14天內(nèi)免利息，類似于“京東白條”的業(yè)務(wù)形式。

　　昨日，記者登錄微眾銀行（We Bank）官方網(wǎng)站，目前并無PC入口，用戶需掃描二維碼才能了解微眾銀行信息，顯露出移動互聯(lián)網(wǎng)的味道。同時，從官網(wǎng)上的信息來看，未來微眾銀行或?qū)@“食、行、玩、社交和財富管理”幾大板塊進(jìn)行重點布局。

　　據(jù)南方都市報報道，微眾銀行4月有望上線一系列產(chǎn)品，將主要在移動端進(jìn)行發(fā)布，而大股東騰訊旗下的手機(jī)QQ等渠道有望成為首批產(chǎn)品上線的主要渠道之一。此外，微眾銀行的貸款類產(chǎn)品將主要以無抵押信用產(chǎn)品為主。對于即將上線的產(chǎn)品情況，微眾銀行方面不愿意進(jìn)行更多披露。

　　與微眾銀行一樣，浙江網(wǎng)商銀行也是去柜臺化，將做成一家純網(wǎng)絡(luò)銀行。不設(shè)實體網(wǎng)點，不經(jīng)營現(xiàn)金業(yè)務(wù)，通過網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)對個人信用進(jìn)行分析，并完成網(wǎng)商銀行的功能實現(xiàn)，存貸款均在網(wǎng)上完成。

　　背靠比騰訊更有金融業(yè)務(wù)優(yōu)勢的阿里巴巴電商帝國，網(wǎng)商銀行是否可以憑借阿里集團(tuán)旗下的支付寶、阿里小貸等客戶和技術(shù)優(yōu)勢反超微眾銀行呢？面臨存款保險制度將于5月1日起正式施行，存款利率有望完全放開，將于5、6月份正式營業(yè)的網(wǎng)商銀行是否為客戶提供更高利率的存款呢？

　　對于上述問題，俞勝法對新京報記者強(qiáng)調(diào)，利率市場化還沒放開，不存在存款利率高低的問題。同時沒有其他可以對外披露的內(nèi)容。

小存小貸PK個存小貸 各有所長

　　同樣主打“小貸”的阿里系網(wǎng)商銀行與騰訊系微眾銀行，在“小存”與“個存”方面的定位也有所不同。

據(jù)此前銀監(jiān)會公布的民營銀行定位，阿里發(fā)起的銀行定位“小存小貸”，騰訊發(fā)起的銀行定位“大存小貸”。不過，微眾銀行在正式亮相前更改了定位，從“大存小貸”改成了“個存小貸”，成為首批民營銀行中唯一發(fā)生定位變化的銀行。

　　對此，微眾銀行董事長顧敏解釋稱，“個存小貸”是以重點服務(wù)個人消費者和小微企業(yè)為特色。而此前的“大存”即對公存款難以通過線上實現(xiàn)，因而改為“個存”，更能體現(xiàn)騰訊優(yōu)勢，也更能解決老百姓的金融需求。

　　騰訊的“個存”與阿里的“小存”有何差異呢？

　　分析人士認(rèn)為，騰訊和阿里都擁有海量的客戶群。不過，號稱“只對小微的世界感興趣”的螞蟻金服的客戶群是電商客戶、賣家和買家，可以對公對私業(yè)務(wù)并舉；而騰訊的客戶群大多為社交個體，側(cè)重于個人消費業(yè)務(wù)。

　　交通銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家連平表示，兩家純網(wǎng)絡(luò)民營銀行各有特色，其主要區(qū)別是定位與客戶對象不同，而在做法上會有很多相似之處。造成區(qū)別的原因在于兩家銀行的主發(fā)起人騰訊與阿里的主營業(yè)務(wù)不同，一家主要針對個人社交，另一家主要針對小微企業(yè)等電子商務(wù)。

　　連平認(rèn)為，騰訊系銀行與阿里系銀行均是可以吸收存款發(fā)放貸款的零售銀行，做法上有很多相似之處，均可以利用客戶優(yōu)勢吸收較低成本的存款，并通過分析大數(shù)據(jù)和信用發(fā)放貸款。盡管兩者客戶對象主要是個人和小微企業(yè)，但是，小微企業(yè)主與個人往往是一致的，有時候很難分清楚。

　　郭田勇表示，阿里巴巴靠電子商務(wù)起家，商業(yè)與銀行業(yè)有著天然結(jié)合比較緊密的優(yōu)勢，同時，擁有支付寶、阿里小貸等多種互聯(lián)網(wǎng)金融形式的螞蟻金服將會為網(wǎng)商銀行提供更多的數(shù)據(jù)和客戶群以及其他技術(shù)支撐，因此，將更快進(jìn)入角色，將以服務(wù)小微企業(yè)主為主。

　　而靠社交業(yè)務(wù)起家的騰訊，同樣擁有非常龐大的客戶群，比如超過6億的微信用戶。郭田勇認(rèn)為，騰訊現(xiàn)在面臨的問題是如何把微信、QQ等社交用戶轉(zhuǎn)化成可以提供金融服務(wù)的客戶，這部分潛在客戶數(shù)量也很巨大。預(yù)計騰訊系微眾銀行開展的“個存小貸”將主要面向公眾，也會形成專門的金融服務(wù)。

　　“因此，不要以為阿里系網(wǎng)商銀行成立較晚，會趕不上騰訊的微眾銀行。其實，我認(rèn)為阿里系網(wǎng)商銀行將更快速發(fā)展，將后來居上。”郭田勇說。（新京報）

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